Od 20. studenog velike promjene za sve koji dižu kredit ili su u minusu. Evo svih detalja

Sabor Republike Hrvatske usvojio je 15. srpnja 2026. godine novi Zakon o potrošačkim kreditima. Ovaj zakon, koji stupa na snagu 20. studenoga 2026., uvodi brojne značajne izmjene u regulativi potrošačkih i stambenih kredita.

Po prvi put, novi Zakon objedinjuje dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju u jedinstveni zakonodavni okvir. Također, u hrvatsko zakonodavstvo prenosi Direktivu (EU) 2023/2225, poznatiju kao CCD 2. Glavni ciljevi su jačanje zaštite potrošača, povećanje transparentnosti i promicanje odgovornijeg kreditiranja, piše poslovni.hr

Nova pravila uglavnom će se primjenjivati na ugovore sklopljene nakon datuma stupanja na snagu Zakona. Međutim, prijelazne odredbe predviđaju specifična pravila za već postojeće ugovore. Važno je naglasiti da se odredbe usmjerene na zaštitu potrošača s poteškoćama u plaćanju primjenjuju odmah, od 20. studenoga 2026. godine. Za određene nove kategorije vjerovnika i specifične oblike kreditiranja predviđeni su dodatni prijelazni rokovi.

Vjerovnici više neće smjeti jednostrano uvoditi nova ili povećavati postojeća dopuštena prekoračenja, niti uvoditi ili povećavati prešutno prihvaćena prekoračenja. Isto pravilo vrijedi i za povećanje raspoloživog iznosa kredita putem platnih kartica. Za takve promjene bit će neophodan pristanak potrošača, a ne samo jednostrana odluka vjerovnika.

Zaštita se proširuje i na kreditne proizvode koji do sada nisu bili u potpunosti obuhvaćeni zakonom. To uključuje beskamatne kredite i kredite bez drugih naknada, kratkoročne kredite s rokom otplate do tri mjeseca uz naknadu do maksimalno 3,98 eura, te određene vrste prekoračenja.

Ukinuta je dosadašnja gornja granica od 132.722,81 eura, što znači da se Zakon više neće prestati primjenjivati samo zato što iznos kredita prelazi taj prag. Za kredite manje od 200 eura, kao i za beskamatne i određene kratkoročne kredite, pojedine obveze informiranja i oglašavanja bit će primijenjene u pojednostavljenom obliku.

Posebno je značajno da kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica neće nestati niti će se automatski mijenjati za potrošače od 20. studenoga. Odgođena primjena do 1. siječnja 2028. odnosi se na određene ugovore o potrošačkom kreditu povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate putem platnih usluga. Ministarstvo financija je eksplicitno pojasnilo da se postojeći način kupnje na rate putem kartica ne mijenja na način kako se to ranije pogrešno tumačilo.

Upozorenje: Zaduživanje nije besplatno.

Ako oglas sadrži informaciju o kamatnoj stopi ili bilo koji brojčani podatak o trošku kredita, bit će obvezno prikazati i propisane standardne informacije, uključujući efektivnu kamatnu stopu (EKS), ukupni iznos kredita i ukupni iznos koji potrošač mora platiti.

Vjerovnici i kreditni posrednici neće smjeti sugerirati da kredit poboljšava financijsku situaciju, da je zamjena za štednju, da povećava financijska sredstva ili životni standard. Također, neće smjeti tvrditi da neotplaćeni kredit nema ili ima mali utjecaj na procjenu novog zahtjeva za kredit. Zabranjeno je i nuditi odgodu plaćanja dulju od tri mjeseca kao razlog za uzimanje kredita.

Vjerovnik neće smjeti odobriti kredit bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača. Pristanak se neće smjeti pretpostaviti putem unaprijed označenog polja ili unaprijed zadane opcije. Isto vrijedi za dodatne usluge povezane s kreditom. Potrošač mora dati jasnu, dobrovoljnu, konkretnu i nedvosmislenu potvrdu.

Prije sklapanja ugovora, vjerovnik će morati detaljno procijeniti kreditnu sposobnost potrošača. Ova procjena mora se temeljiti na relevantnim i točnim informacijama o prihodima, rashodima, financijskim i ekonomskim okolnostima potrošača. Vjerovnik procjenu neće smjeti temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti. Posebne kategorije osobnih podataka, poput onih o zdravlju, ne smiju se koristiti u tu svrhu, a društvene mreže izričito se ne smatraju dopuštenim vanjskim izvorom podataka za procjenu kreditne sposobnosti. Kredit se smije odobriti samo ako procjena pokazuje da je vjerojatno da će ga potrošač moći uredno otplaćivati.

Ako se pri procjeni kreditne sposobnosti koristi automatizirana obrada osobnih podataka, potrošač o tome mora biti obaviješten. Potrošač ima pravo na ljudsku procjenu, jasno i razumljivo objašnjenje logike i rizika automatizirane obrade, mogućnost da iznese svoje stajalište te pravo zatražiti preispitivanje procjene i odluke o odobravanju kredita.

Kada je riječ o polici osiguranja povezanoj s potrošačkim kreditom, društvo za osiguranje neće smjeti koristiti osobne podatke o dijagnozama onkoloških bolesti nakon što protekne deset godina od završetka liječenja. Time se osobama koje su preboljele rak omogućuje povoljniji položaj pri ugovaranju osiguranja povezanog s kreditom.

Vjerovnik neće smjeti provoditi praksu vezivanja. Ipak, može zahtijevati odgovarajuću policu osiguranja povezanu s kreditom, uz poštovanje načela proporcionalnosti. Ako vjerovnik traži osiguranje, mora prihvatiti policu drugog osiguravatelja ako ona pruža istovjetnu razinu zaštite, a zbog izbora drugog osiguravatelja ne smije mijenjati ponuđene uvjete kredita. Potrošaču se prije sklapanja police mora ostaviti najmanje tri dana za usporedbu ponuda, osim ako sam izričito zatraži da policu sklopi ranije.

Zabrana prakse vezivanja znači da banka neće smjeti uvjetovati dobivanje kredita otvaranjem računa kod nje ili prebacivanjem primanja, ako je riječ o dodatnoj usluzi koju morate uzeti da biste dobili kredit. S druge strane, objedinjavanje usluga ostaje dopušteno. Banka može ponuditi paket u kojem je kredit povoljniji ako koristite i druge njezine proizvode, primjerice račun ili primanja, ali takav paket mora biti ponuđen kao zasebna opcija, a kredit mora biti dostupan i bez obveznog uzimanja tog dodatnog proizvoda. Ako pogodnost utječe na kamatnu stopu, vjerovnik mora potrošača najmanje 15 dana unaprijed obavijestiti o prestanku te pogodnosti.

Potrošač ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga. Ako nije primio ugovorne uvjete i propisane informacije, rok se produljuje do 12 mjeseci i 14 dana od sklapanja ugovora. Ako uopće nije bio obaviješten o pravu na odustanak, pravo na odustanak nije vremenski ograničeno.

Kod stambenog kredita, kada se potrošaču dostavlja obvezujuća ponuda, vjerovnik mu mora ostaviti najmanje 15 dana za usporedbu ponude, procjenu njezinih učinaka i donošenje informirane odluke.

Kod prijevremene otplate potrošač ima pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita. Kod potrošačkih kredita u izračun se moraju uključiti i određeni troškovi koji ne ovise o trajanju ugovora, uključujući troškove naplaćene pri odobravanju kredita. Naknada za prijevremenu otplatu moguća je samo tijekom razdoblja u kojem se primjenjuje fiksna kamatna stopa. Najviše smije iznositi:

Naknada se može naplatiti samo ako ukupna prijevremena otplata u razdoblju od 12 mjeseci prelazi 10.000 eura, i to samo na dio iznad tog iznosa. Ne smije biti viša ni od kamata koje bi potrošač platio do ugovorenog dospijeća. Kod stambenih potrošačkih kredita naknada za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu nije dopuštena.

Ako se kod potrošačkog kredita poveća kamatna stopa, potrošač ima pravo u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju prijevremeno otplatiti kredit bez naknade i bez naknade štete vjerovniku. Vjerovnik o promjeni kamatne stope u pravilu mora obavijestiti potrošača najmanje 15 dana prije nego što se nova stopa počne primjenjivati.

Vjerovnik neće smjeti ugovoriti, tražiti ni naplatiti naknadu za obradu i/ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita. Nakon sklapanja ugovora u pravilu neće smjeti uvoditi nove naknade niti povećavati postojeće. Iznimka postoji za određene ugovore povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate te za dopuštena prekoračenja: nova naknada se ne smije uvesti, ali se postojeća može mijenjati prema posebnim pravilima.

Gornja granica EKS-a za potrošački kredit iznosi stopu zakonskih zateznih kamata uvećanu za dva postotna boda, dok je kod stambenog potrošačkog kredita jednaka stopi zakonskih zateznih kamata. Zakon zasebno ograničava i nominalne kamatne stope. Kod fiksne kamatne stope gornja granica vezana je uz zakonsku zateznu kamatu uvećanu za polovinu te stope, dok se kod promjenjivih kamata granice određuju prema prosječnim ponderiranim kamatnim stopama koje objavljuje HNB.

Važno je naglasiti da se ne stvara dojam kako će 20. studenoga svim postojećim korisnicima kredita automatski pasti kamata. Riječ je prvenstveno o zadržavanju i objedinjavanju zaštitnih ograničenja u novom zakonskom okviru, uz posebna prijelazna pravila za postojeće ugovore.

Potrošač koji ima ili bi mogao imati poteškoće u plaćanju mora biti upoznat s dostupnom uslugom savjetovanja o dugu. Vjerovnik mora poduzimati razumne mjere za kontakt s korisnikom koji ima poteškoće i prije ovrhe ili aktiviranja instrumenata osiguranja pokušati postići dogovor o naplati. Savjetovanje o dugu pružat će FINA bez naknade, uz mogućnost sudjelovanja neprofitnih organizacija za zaštitu potrošača.

Osim upućivanja na savjetovanje, vjerovnik će u slučaju poteškoća morati razmotriti i ponuditi mjere olakšavanja otplate, poput produljenja roka, odgode plaćanja, promjene kamatne stope, refinanciranja ili drugih zakonom predviđenih rješenja, uzimajući u obzir individualne okolnosti potrošača.

Vjerovnik će najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, bez naknade morati potrošaču poslati obavijest o stanju kredita za prethodnu godinu. Ista se obavijest mora dostaviti i sudužniku i jamcu. Iznimka su dopuštena i prešutna prekoračenja te određeni ugovori povezani s platnim karticama i plaćanjem na rate, za koje vrijede posebna pravila izvještavanja, uključujući mjesečne izvještaje.

Hrvatska narodna banka postaje središnje nadzorno tijelo za vjerovnike i kreditne posrednike koji ulaze u sustav potrošačkog kreditiranja, dok regulirane financijske institucije koje su već pod posebnim nadzorom nastavljaju poslovati u okviru svojih postojećih regulatornih režima. Time se uspostavlja jedinstveniji sustav licenciranja i nadzora potrošačkog kreditiranja.

Posebno su važni novi vjerovnici i kreditni posrednici koji dosad nisu bili obuhvaćeni Zakonom o potrošačkom kreditiranju, među kojima su i određeni pružatelji koji izravno nude kupnju na rate. Za njih se primjena relevantnih odredbi odgađa do 1. lipnja 2027. Ti subjekti koji žele nastaviti pružati usluge moraju HNB-u podnijeti zahtjev za izdavanje odobrenja najkasnije do 1. kolovoza 2027. Ako zahtjev podnesu pravodobno, mogu nastaviti pružati usluge do donošenja konačne odluke HNB-a. Oni koji zahtjev ne podnesu u propisanom roku morat će prestati pružati te usluge.

Novi sustav uvodi se u tri ključna koraka:

Za većinu novih kredita ključan je datum 20. studenoga 2026. Na postojeće ugovore ne primjenjuju se automatski sve nove odredbe, nego se primjenjuju prijelazna pravila i iznimke propisane zakonom. Istodobno, dio zaštite za potrošače koji imaju poteškoće u plaćanju počinje se primjenjivati odmah, bez obzira na ostale prijelazne rokove.

Novi zakon tako donosi promjene koje će građani najviše osjetiti kroz strožu kontrolu kreditiranja, veći nadzor nad troškovima, zabranu pojedinih prodajnih praksi, veća prava pri prijevremenoj otplati i dodatnu pomoć onima koji zapadnu u financijske poteškoće.